文/李杰

　　家庭状况

　　小佳，27岁，2006年硕士毕业后供职于北京某外资私企，已晋升为公司初级管理人员。她目前年收入5万多元，加薪潜力较大。小佳希望趁年轻多学点知识，近几年有出国留学的打算。

　　小佳和男友计划年内结婚。扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等，两人每月结余3000元。

　　父母为小佳准备了一定金额的购房首付款，因买房事宜尚未决定，这笔资金被她投资于银行打新股理财产品。除此之外，她和男友共有2万元存款。无任何负债。

　　小佳的户口在外地，但单位在北京为她提供了四险一金。除此之外，她没有购买任何商业保险。

　　保险需求分析

　　小佳的保险需求：

　　1.希望购买的保险主要针对个人健康保障——重大疾病保险，女性健康保险，以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险。倾向于能保障到终身。

　　2.不要求保险产品具有理财功能。

　　3.缴费方式为期缴(能按月缴费最好)。可承受的缴费额在2000元/年左右。

　　小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求，是很多先安家后立业的小夫妻的代表，非常具有普遍性。

　　小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段，需要尽快积累资金。在保障上，虽然单位有基本的医疗保障，但如果发生严重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。小佳目前的抗风险能力非常弱，为了确保未来能过上高品质生活，小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线。

　　从小佳自述的保险需求可以看出，她对商业保险的认识比较正确，利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充。

　　但在保障范围、期限，保险产品形态方面，结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力，她的需求还存在一些偏差，需要进行一些调整。

　　小佳希望能一步到位，为自己选择终身型保险产品，此需求值得商榷。一方面，从目前保险产品的费用来看，终身型的保险产品，因都带有身故给付功能(变相的返还)，保费较高，会超过小佳的预算。另一方面，出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品。因此，在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的产品。

　　作为80后，小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念，因此，选择一款期缴投连险产品，既有寿险功能，又可以较低价格获得重大疾病保障，同时还兼顾了投资储蓄。而且选择月缴方式，每月几百元，对小佳来说可以承受。